近日，北京银行上海分行成功落地首笔基于数字人民币的国家核证自愿减排量（CCER）交易结算，实现了数字人民币在绿色低碳场景的突破；江苏省教育厅印发《江苏省教育领域数字人民币试点实施方案》提出要全面推进教育领域数字人民币试点工作……今年以来，随着数字人民币的快速发展和推广，多地积极探索数字人民币应用场景，深入衣、食、住、行等日常生活领域，并积极探索养老、科创等新兴场景应用。

那么，数字人民币对国内居民经济生活究竟会产生哪些影响，进一步推广将面临哪些机遇和挑战？

今年以来，福建福州市持续挖掘数字人民币产业优势，让数字人民币逐步走进市民生活，助力数字经济高质量发展。图为4月20日，在位于福州市鼓楼区的福建省工商银行闽都支行智慧大厅内，税务和银行部门的工作人员正在向市民宣传数字人民币应用场景。（图片由CNSPHOTO提供）

应用场景不断丰富

数字人民币是由人民银行发行的数字形式的法定货币，具有与纸钞和硬币同等的法律效力，可以用于消费、缴费等场景。与传统的电子支付方式相比，数字人民币具有可编程性、智能合约、安全、去中心化等优势。同时，数字人民币还可以被视为人民银行推进货币数字化的重要措施之一。

近期，江苏省出台民政领域数字人民币试点方案，探索养老服务、公益慈善等场景应用，并在文旅领域鼓励打造三至五个数字人民币文旅应用集聚区。

浙江省义乌市发布数字人民币试点十条举措，探索数字贸易、金融服务、物流等场景应用，并落地全国首个全渠道数字人民币免密支付公交场景。

在山东济南，正在分阶段有序试点16类数字人民币应用场景，加大数字人民币在餐饮零售、文化旅游、交通出行、政务缴费、校园消费等主要场景的推进力度，并积极探索在科技项目补贴、人才项目资助等领域的应用。

深圳联动香港开展数字人民币跨境支付试点，深圳罗湖区2月举办了数字人民币跨境消费嘉年华活动。

据了解，自2019年末以来，央行在深圳、苏州、雄安、成都等地区开展数字人民币测试，到2020年央行公布了首批四个数字人民币试点地区，再到2023年数字人民币试点范围扩展至广东、江苏、河北、四川及山东济南、云南昆明等地，截至目前，全国已有17个省（市）的26个地区开展数字人民币试点，但相较于用户基础更广阔的第三方支付，数字人民币落地应用的速度稍显缓慢。

数字人民币作为数字经济的重要内容已写入国家“十四五”规划。自试点启动以来，数字人民币应用场景不断丰富，交易金额、存量不断增加。专家表示，目前数字人民币的应用场景已经覆盖了生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等多个领域。东方证券发布的报告显示，试点地区通过数字人民币累计交易笔数约2.64亿笔，金额约830亿元人民币。

数字人民币App显示，目前六大国有银行及招商、兴业、微众、网商银行在内的共十家银行，已作为运营机构为用户提供数字人民币服务。数据显示，截至2022年底，流通中数字人民币存量达到136.1亿元。

加强数字安全保障

在衣食住行方面的应用让数字人民币越来越贴近老百姓的实际生活，降低老百姓支付手续费成本，同时数字人民币在数字贸易方面的探索很有意义，有助于推动人民币国际化等。专家认为，虽然数字人民币正加速融入生活，但国内居民对这个新事物的认知和认同仍有待提升。

事实上，不少数字人民币的用户开通App是为了获取优惠券。对于用数字人民币发工资，有用户认为，拿到工资后最终还是转回银行账户，与以往的处理方式区别不大。

也有业内人士指出，数字人民币在试点过程中还存在一些亟待解决的问题，应用便利性和通用性仍有待提高。比如，当前使用数字人民币App支付中，每遇到一个支付场景都需要单独签约，还没有实现现金的点对点支付功能。另外，数字人民币具有可控匿名性，但需要厘清信息追踪和信息安全保护的边界。应完善数字人民币交易数据的调取规则，在信息追踪和信息保护之间找到平衡，并将规则公之于众，以消除老百姓使用数字人民币的后顾之忧。

专家表示，从顶层设计来看，虽然多个部门都下发了相关支持文件，但从具体落地实施来看，数字人民币在法律、技术对接等层面仍有待进一步的操作细则落地。在数字钱包查询、冻结的法律条件，以及数字人民币反洗钱监管规定等方面，都需要加快明确操作细则。同时，数字人民币的应用要与各种支付和结算系统进行对接，需要加强数字安全、网络安全等方面的技术保障措施，加强国内外结算系统的技术对接，建设多边数字货币桥等重大项目，防范安全风险和恶意攻击等。

数字经济发展新阶段

在国际市场上，数字货币已成为世界经济发展的重要趋势，各国纷纷加快数字货币的研发和试点，争夺数字经济未来的制高点。

在国内，从一般的消费场景到财政资金使用，再到金融发放贷款、跨境支付等业务，以及公共服务缴费、医疗服务、保险理赔等，数字人民币应用正在遍地开花。

专家表示，数字人民币可以推动现实经济数字化。数字人民币的发行将推动我国金融系统和支付结构的全面数字化转型。数字人民币不仅可以提高交易安全性和效率，还可以方便跨境交易和支付，推动数字化经济的全球化发展。

在数字货币市场崛起的今天，数字人民币的推行将进一步推动数字货币市场的发展。微信支付、支付宝等互联网支付企业将迎来史无前例的竞争对手。这也带来了巨大的商业机会，因为数字人民币将改变中国金融业的业务格局。

不过，业内人士认为，对于微信支付、支付宝等互联网支付企业而言，数字人民币的推行同样面临巨大挑战，必须要认识到数字人民币的崛起意味着竞争格局的重大变化，并能够在数字化财富管理、金融投资等方面提供更为优质的服务。

从央行发行数字人民币以及数字人民币多轮测试的总体情况看，专家表示，数字人民币的推行将促进我国货币数字化的发展与完善，并为企业在数字金融管理、资金监管等方面带来良好的商业机遇。同时，也提醒企业要保持持续创新、积极投入数字货币技术，以保持在市场中的竞争优势。